荷兰儿童在学校几乎没有财务教育。作为家长,您创造了不同。本指南按年龄提供具体活动、金额和陷阱 — 基于 Nibud 研究和家长经验。
金钱习惯在 3 到 14 岁之间形成。孩子们在这个年龄学到的关于花钱、储蓄和做选择的东西,影响他们整个成年生活。这不是'以后再说'的事情。
此外:当前一代在非接触式支付、应用内购买和网红营销中长大。他们的金钱现实与您和我所知不同。现在不学 = 以后难以掌控。
在您开始活动之前:这 4 件事比任何课程都做得更多。
公开谈论您的家庭预算 (适龄)。向他们展示收据,在超市讨论选择。隐藏的金钱问题使之成为禁忌。
不只是解释 — 让他们在预算内选择杂货、管理自己的零花钱,用 €5 犯错,这样他们成年后就不会犯 €500 的错误。
'太贵'可能是答案。'我们现在为此储蓄'也是。对金钱诚实,不要让孩子承担成人的忧虑。
孩子主要从他们看到的学习,而不是从他们听到的。冲动购买然后讲述储蓄是行不通的。您的行为就是他们的课程。
每个阶段都有不同的优先级。不是一次全部 — 建立在适合您孩子现在所在位置的基础上。
在这个年龄,不是关于计数或预算,而是关于概念:金钱存在,您用它交换东西,有些东西比其他东西更贵。只是基础。
在商店:向他们展示您如何用卡或现金支付。说'这个花 X 欧元'。不要解释欧元是什么 — 那以后再说。
购物游戏:给他们一个假欧元,让他们在您的厨房'购买'。协商价格。显示一块饼干是 1 欧元,一个苹果 50 分。
介绍储蓄罐:一起数硬币。让他们体验'这堆比那堆多'。在这个年龄,量级 > 数字。
带价签的杂物:带价签的二手玩具。让他们用 3 '欧元'选择。练习交换行为。
有效的
重复 + 具体物体。小孩对有形金钱的理解比数字好。用硬币 + 纸币的游戏效果好。
无效的
解释利息、通胀、为'以后'储蓄。仍然太抽象。还有:不让他们真的购买 — 那就变成了成人课程,而不是他们自己的经验。
现在算术进入混合。孩子们可以加、减、等待 (部分)。引入固定零花钱、储蓄目标和具有现实后果的选择。
从固定每周零花钱开始 (见下表)。它属于他们 — 您不决定每项支出。如果他们花光了:不预支。学到了。
设定储蓄目标:'您想要一个 €30 的乐高套装?您每周得到 €3。10 周后您就有了。想更快:额外家务换零钱?'。可视化时间:制作储蓄温度计。
购物选择:在超市,给他们 €5 '您的选择'。水果、零食、小东西。在预算内选择。有时他们空手回家 — 也是学习。
自己的青少年储蓄账户:在 ING、Rabo、ASN 免费。1-2% 利率。让他们每月在银行簿上查看 (如有必要,打印)。'看 — 您现在比上个月多了!'。
每周计划:周一零花钱开始。让他们计划:多少糖果、多少储蓄、多少朋友生日?写下来 — 简单形式的预算。
有效的
无条件零花钱 (不与家务挂钩)。Nibud 研究:无条件零花钱教会更好地处理有限资源。家务可以单独付款。
无效的
将零花钱用作惩罚:'本周没有零花钱'为不良行为。这使金钱成为权力工具而不是学习工具。还要避免:给预支 — 那他们就学不会计划。
激动人心的阶段。他们的财务世界变得真实:自己的借记卡、在线购买、第一份兼职工作、智能手机订阅。错误后果更大,但学习价值也更大。
从 12 岁:自己的 ING/ASN 青少年账户配借记卡。设置低限额 (第 1 周 €50/天)。让他们自己看网上银行如何工作。
智能手机订阅讨论:让他们在 sim-only €10 或 €30 合约含设备之间选择。让他们计算 2 年的全部差异。'免费'设备的兴奋会随算术而消失。
应用内购买:如果他们在 Fortnite/Roblox 意外花了 €50 — 不要戏剧化,但要谈话。'您知道这个吗?事后您会做什么不同?'。学习时刻,不是惩罚。
兼职 = 预算练习:第一份工资 €200/月?分配:固定 % 储蓄 (例如 25%)、固定 % 自由、其余用于目标。让他们分配 — 不是您。
一起打开 Okidoky:14+ 是第一个自己账本的好时机。链接到他们的银行账户。一起评估第一个月。技能的具体工具。
有效的
所有权 + 自己的经验。青少年特别从自己选择的后果中学习。花得太多?没办法。为 €20 学到,比以后为 €20,000 好。
无效的
救援反射:他们陷入太深的赤字,您解决它。现在的小剧 >> 以后的大剧。例外:他人的欺诈/剥削 — 那就帮助。但自己的选择后果:放手。
参考 Nibud Zakgeldwijzer 的准则。仅供参考 — 根据您的家庭情况和地区调整。
| 年龄 | 每周 | 每月 | 注释 |
|---|---|---|---|
| 4 岁 | 0,50 € | 2,17 € | 第一次储蓄罐经验。钱还是抽象的 — 小硬币。 |
| 6 岁 | 1,00 € | 4,33 € | 3 年级:交换概念落地。每周比每月更具体。 |
| 8 岁 | 2,00 € | 8,66 € | 为小玩具储蓄 (乐高、交易卡)。可见的储蓄温度计。 |
| 10 岁 | 3,50 € | 15,16 € | 从小选择开始:糖果、漫画、杂志。自己决定和犯错。 |
| 12 岁 | 5,00 € | 21,65 € | 过渡到中学。开青少年账户正合适的时刻。 |
| 14 岁 | 10,00 € | 43,30 € | 外出、手机充值、衣服。讨论更广泛的预算和做选择。 |
| 16 岁 | 20,00 € | 86,60 € | 通常加上兼职 — 零花钱作为'基础',兼职用于有趣的事情。 |
| 18 岁 | 40,00 € | 173,20 € | 成为成年人:完全自我管理。父母日可以继续贡献 (食品/学习)。 |
从模拟到数字 — 什么适合哪个年龄。
3-8 岁
有形可触。看到它变'重'是激励。HEMA 有很好的性价比。每季度一起数。
6-18 岁
ING Oranje 储蓄、Rabobank 青少年账户、ASN 储蓄青少年。免费,1-2% 利率,无维护费。最低 €1 开户。
12+ 岁
从 12 岁可独立。从低日限额开始 (€50)。学习使用网上银行。从 18 岁:成人账户。
14+ 岁
第一本账本:类别、月度概览、储蓄目标。免费试用。一起评估第一个月比解释更有效。
我们经常在善意的父母身上看到这四件事 — 它们反而起反作用。
'如果你整理床铺就给你零花钱'把为自己学习与为工作付工资混淆了。研究:无条件零花钱教更好地处理金钱。家务 = 单独,例如洗车 €2 额外。
他们想要一个昂贵的无用玩具,您知道 2 天内它就在角落里了。让他们做。后来的失望就是教训。您阻止了那 — 所以您阻止了学习。
'那些是成人的事'或'您不需要知道'。孩子在没有上下文的情况下感受围绕金钱的紧张。要以年龄适当的方式谈论稀缺/选择 — 那就是塑造。
财务教育也是关于您为他人做什么。让他们给予一些:零花钱的一部分给慈善机构、为朋友买礼物。金钱作为价值观的工具 — 不仅仅是自己的财产。
通常从 4-5 岁开始小额 (每周 €0.50-€1)。不是为了学数数,而是为了习惯'出去的自己的钱'概念。从 6-7 岁更认真 — 每周,可能有自己的储蓄目标。 并非所有孩子都在同一年龄准备好。准备好的信号:他们问钱的问题、他们理解'更多'和'更少'、他们可以等待 (延迟满足)。
不。目标是学习,而不是补偿。较少的零花钱通常意味着他们正是学会更好地处理有限预算 — 他们以后使用的技能。 要做的:对目前较少诚实。'今年我们不能去冬季度假。您的零花钱保持不变。'— 那是上级信息,没有担忧。
那是... 正常和有教育意义的。让它发生。如果他们要求额外:'不,您已经拿过了。下周再来。'不例外,不借贷。 几周'什么都没剩'后,他们学会计划。比您想象的要快。不救援 = 不无可挽回。
理想情况下:两个家中相同的零花钱金额、相同的规则。这需要协商。如果不起作用:每人在自己家中保持自己的规则,孩子在每人那里得到他们得到的。 一起讨论:大笔购买、储蓄目标。生活在两个系统之间的孩子反而学到细微差别 — 可以是优势。
混合。优点:数字预算洞察、可能的家长控制。缺点:通常昂贵 (€5-€10/月用于免费青少年账户也能做的花招)、大量应用内营销、孩子变得依赖应用而不是技能。 我们的建议:首先在荷兰银行的青少年储蓄账户 (免费)。如果他们 14 岁以上并想记账:Okidoky 或简单的 Excel — 不需要昂贵的专用儿童应用。
Okidoky 有家庭专题页面,附家长财务提示。或从省钱技巧开始自己做榜样。